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Epargne assurance vie :
quelles formules pour quels projets ? |
| (Le 26/05/2011) |
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| Quelles sont les dernières évolutions en matière d’assurance vie ? Quelles sont les formules les mieux adaptées à vos projets ? Quelles orientations donner à votre épargne ? Une équipe de choc était réunie pour répondre aux questions des internautes : Romain Besançon (BNP Paribas), et Houssine Amammi (CDC) soutenus par leurs coéquipiers : Maryse Londé et Joris Leguerneuvé experts produits GMF-Vie. |
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Bonjour à toutes et à tous, nous avons le plaisir d'accueillir Romain Besançon, Expert Produit BNP Paribas, et Houssine Amammi, Conseiller à Distance GMF Vie, pour répondre à toutes vos questions concernant l’assurance vie.
Marianne : Bonjour, est-ce qu'il y a une période plus propice que d'autres pour investir dans une assurance vie ?
Tout dépend de vos objectifs. Si vous souhaitez épargner pour vous constituer progressivement un capital, le plus tôt possible est conseillé. S'il s'agit d'une épargne investie en unités de compte, il est préconisé de souscrire en période baissière des marchés pour bénéficier ensuite des périodes de remontée des cours. Le contrat CERTIGO de la GMF vous permet de conjuguer performance et sécurité. Son support temporaire en unités de compte vous permet, à son échéance et sous conditions définies, de bénéficier d'une performance pouvant aller de 14 % au minimum à 100 % selon un contexte optimum. Son support en euros vous permet également de sécuriser tout ou partie de votre investissement. Actuellement et jusqu'au 30 juin prochain, il vous est possible d'adhérer au contrat CERTIGO avec des offres très intéressantes. Rendez-vous sur notre site GMF ou auprès de votre agence pour obtenir des précisions.
Coralie : Quelle différence y a t'il entre une assurance vie et une assurance décès
?
L'assurance vie est un outil d'épargne permettant de se constituer progressivement un capital par des versements uniques, périodiques, libres et/ou programmés. L'assurance décès et un outil de prévoyance permettant de garantir un risque de décès contre le versement d'une cotisation.
Marc André : Contrats en euros ou en unités de compte, quelle différence
, ca fait ? Est ce qu'il y a un contrat plus avantageux ?
Le contrat en euros est un contrat dit monosupport, Le contrat ALTINEO de la GMF a rapporté 3,90 % pour 2010 (net de frais de gestion et bruts de prélèvements sociaux). Les intérêts sont définitivement acquis et produisent à leur tour des intérêts. Les contrats multisupports, comme les contrats MUTLEO et CERTIGO, se composent d'un support en euros et de supports en unités de compte, investis en partie ou totalement en actions. Le contrat CERTIGO, actuellement ouvert à l'adhésion jusqu'au 30 juin prochain à des conditions très avantageuses, vous offre un support en euros et un support en unités de compte conjuguant performance et sécurité puisqu'à son échéance et selon conditions définies, la performance peut s'élever de 14 % minimum à 100 % selon contexte boursier optimum. Il suffit de vous rendre sur le site de la GMF pour avoir connaissance du descriptif de tous ces contrats d'épargne ou de vous rendre auprès d'une agence, laquelle vous apportera toutes les informations et renseignements souhaités.
Marc André : L'argent placé est il investi en Bourse ?
Si vous avez un contrat en euros, une très faible part est investie par la société d'assurance pour dégager une certaine plus value. Les supports en unités de compte peuvent être investis avec une part plus ou moins grande d'actions, au choix de l'adhérent.
Gigi34 : Bonjour, l'assurance vie peut elle être un bon placement pour préparer sa retraite
?
Oui, parfaitement, les contrats d'épargne peuvent également répondre à cet objectif. Le contrat PERP de la GMF est toutefois le placement le plus adapté pour la retraite. Il vous permet de percevoir une rente (une fraction du capital pouvant être également perçue), de bénéficier d'une déductibilité de vos versements selon plafond et de bénéficier de l'exonération des prélèvements sociaux pendant la phase d'épargne. Rendez-vous, pour plus d'information, sur notre site GMF.fr ou dans votre agence.
Karim : L'argent est il disponible à tout moment ? Est ce qu'il y a des pénalités ?
Oui, les contrats d'épargne de la GMF permettent, à tout moment, de pouvoir retirer de l'argent sous forme de rachats partiels ou programmés, voir le rachat total si souhaité. La GMF n'applique pas de pénalité lors de retraits.
Stéphane Aunier : Doit-on verser de l'argent tous les mois sur notre compte, comme pour un PEL
?
Il n'y a pas d'obligation de verser mensuellement sur les contrats d'épargne de la GMF ; vous pouvez à tout moment effectuer des versements mensuels (par prélèvements automatiques) que vous pouvez également cesser à votre gré.
Sandrine : C'est quoi la clause bénéficiaire
?
Elle permet de désigner en cas de votre décès les personnes de votre choix qui percevront le capital hors droits de succession, dans la plupart des cas.
Eleonore : Vous dites Epargne assurance vie : quelle formule pour quels projets ? Quelles sont justement les différentes formules
?
L'assurance vie de type Epargne vous permet, par des versements libres, de vous constituer un capital à plus ou moins long terme (ces contrats ont une durée fiscale de 8 ans pour bénéficier des avantages fiscaux de l'assurance vie). Vous pouvez opter pour les contrats libellés en euros (comme par exemple le contrat ALTINEO de la GMF), sans aucun risque mais dont la rentabilité n’est pas comparable avec celle des contrats libellés en unités de compte dits multisupports tels que MULTEO et le contrat CERTIGO de la GMF.
Maxime : Pouvez-vous rappeler comment ca marche une assurance vie, les fonds sont débloqués dans quel cas, condition ?
Pour une assurance sur la vie de type épargne et placement, la durée fiscale du contrat est de 8 ans, date au terme de laquelle vous pouvez bénéficier dans la plupart des cas d'une totale exonération sur les plus values. Mais bien entendu, il vous est possible à tout moment, au cours de la vie du contrat, d'effectuer des rachats partiels ou total si besoin, sans aucune pénalité de la part de la GMF. Toutefois, en cas de besoin passagé, sachez que d'autres solutions telles que l'avance sont toujours possibles.
Josette : Pour rédiger le contrat, il faut aller chez un notaire ? Et si on veut changer de bénéficiaire (si jamais je divorce), ca marche comment ? merci
Aucune nécessité d'aller chez un notaire pour souscrire un contrat et rédiger la clause bénéficiaire.
Chouquette : C'est quoi un contrat multisupport ?
C'est un produit de placement proposant plusieurs supports d’investissement. L'adhérent choisit de répartir le cas échéant ses versements entre les différents supports proposés au contrat en fonction de ses objectifs et de la part de risque qu'il souhaite prendre. Ce produit inclut en général un support à taux garanti (support en euros) qui permet d'investir tout ou partie de l'épargne sans aucun risque.
Lou de Nimes : Quelle est la fiscalité d'un contrat d'assurance vie
?
Il y a d'une part la fiscalité sur les plus values dégagées qui sont exonérées après 8 ans de détention du contrat et d'autre part celle applicable en cas de décès de l'assuré et qui concerne les droits de succession. Dans la plupart des cas, les capitaux décès sont exonérés de droits de succession.
Lou de Nimes : Ca sert à quoi une assurance vie ?
L'assurance vie regroupe l'épargne et la prévoyance. Dans le premier cas, l'adhérent se constitue progressivement un capital pour un réaliser un projet ou pour sa retraite. Dans le second cas, le risque décès est couvert par le versement de cotisations.
Lou de Nimes : Qu'est ce qui a changé dans l'assurance vie ?
Les produits les plus modernes, tels que les contrats Multisupports, proposent dans leur gamme de supports de réelles innovations. Sont proposés des supports temporaires, des supports ISR, des supports profilés. Ils offrent également des options de gestion telles que les arbitrages automatiques et en option de sortie, les rachats partiels ou programmés, la rente viagère etc... Les contrats les plus innovants offrent toutes ces possibilités, mais toutes les compagnies d'assurance ne les commercialisent pas. La GMF a dans sa gamme des contrats Multisupports, le contrat MULTEO (12 supports) et le contrat CERTIGO, avec ses supports temporaires, dont l'un est actuellement ouvert à l'adhésion jusqu'au 30 juin prochain à des conditions très avantageuses.
Jacques : Quels sont les différents modes de paiement de cotisations sur un contrat d'assurance vie
?
En contrat de prévoyance, le mode de paiement des cotisations s'effectue obligatoirement par prélèvement automatique. Pour les contrats d'épargne, vous pouvez effectuer vos versements par chèque, par prélèvements programmés, par prélèvements exceptionnels et par carte bancaire et virement sur Internet ou lors d'un entretien avec le centre de contact.
Jacques : J'ai une autre question : j'aurais voulu connaitre le régime fiscal des contrats d'assurance vie
à la sortie (au-delà des huit ans) ? Il y a des pénalités ?
Pour les contrats de 8 ans et plus, les plus values dégagées par les versements effectués depuis 1998 bénéficient d'un abattement annuel de 4600 euros pour une personne seule et le double pour un couple soumis à imposition commune. Au-delà de cet abattement, soit les produits sont soumis à l'IR soit, sur option, au prélèvement libératoire de 7,5 % avec la possibilité de bénéficier d'un crédit d'impôt égal à l'abattement rappelé ci-dessus. Pour les contrats en unités de compte, les prélèvements sociaux sont également appliqués lors du rachat.
Tonton : Est-ce qu'un contrat d'assurance vie est exonéré de frais de succession
?
L'assurance vie bénéficie de dispositions fiscales très avantageuses et les sommes transmises au bénéficiaire désigné lors du décès de l'assuré sont souvent exonérées de toute fiscalité. Cela dépend de la date d'effet du contrat concerné, de la date des versements effectués et de l'âge de l'assuré au moment des versements. Nos conseillers sont à votre disposition pour vous donner le détail de la fiscalité applicable selon les différents cas.
Paule : C'est possible d'avoir plusieurs contrats d'assurance vie
au même nom ?
Rien ne vous empêche de souscrire plusieurs contrats d'assurance vie qu'ils soient souscrits auprès de la même compagnie ou de compagnies différentes.
Manuel B. : Comment on souscrit ? C'est possible en ligne, ou est ce qu'il faut aller en agence GMF ?
Sur le site de la GMF, il vous est possible de souscrire le contrat en euros ALTINEO, notre contrat de prévoyance ACCOLIA ainsi que notre contrat en unités de compte multisupports CERTIGO, uniquement jusqu'au 30 juin dernier à des conditions très avantageuses. Les autres contrats de la GMF peuvent se souscrire en agence. N'hésitez pas à vous rendre sur le site de la GMF pour obtenir plus de précisions ou appeler le 0970 809 810 (numéro non surtaxé).
Biboune : Est ce qu'il y a un âge minimum pour avoir un contrat d'assurance vie
? Vers quel âge conseillez-vous d'en ouvrir ? Quelle différence avec une assurance décès ? Quel est le plus rentable ?
Pour les contrats d'assurance vie de type épargne et sans garantie décès, la souscription peut se faire dès le plus jeune âge (exemple les grands-parents pour leur petit-enfant etc..) Pour les contrats comportant une couverture décès, l'âge requis est au minimum de 12 ans. S'agissant des contrats de prévoyance (temporaire décès, vie entière), l'âge est de 18 ans minimum. Les contrats d'épargne-placement et de prévoyance n'ont pas la même finalité. Ils ne sont donc pas comparables mais totalement complémentaires.
Noel : Bonjour M. les experts, est ce que l argent est bloqué sur un contrat d'assurance vie ?
Les contrats d'épargne de la GMF sont disponibles à tout moment. Il est toutefois conseillé une détention minimale de 8 ans afin de bénéficier de tous les avantages fiscaux. De plus, en cas de besoin passager d'argent, la GMF met à disposition, moyenne un intérêt annuel, une avance pouvant aller jusqu'à 80 % des sommes investies pour un contrat en euros et 60 % pour un contrat en unités de compte. Avant de procéder à tout retrait, n'hésitez pas à contacter votre agence GMF ou à nous joindre au 0970 809 810 (numéro non surtaxé).
Sabrina : C'est quoi les offres exceptionnelles en ce moment ?
Pour toute nouvelle adhésion à un contrat Altinéo (contrat en euros) jusqu'au 31 mai prochain et pour l'adhésion à notre contrat mutisupports en unités de compte CERTIGO jusqu'au 30 juin au plus tard : vos frais d'ouverture de dossier de 25 € sont offerts et vous bénéficiez d'une réduction sur les frais de votre versement initial de :
2 % au lieu des 3 % habituels, pour un versement inférieur à 2 500 €
1 % au lieu des 3 % habituels, pour un versement à partir de 2 500 €.
Si vous êtes déjà détenteur d'un contrat ALTINEO, pour tout versement supplémentaire avant le 31 mai 2011, vous bénéficiez de frais à réduits (au lieu de 3 % applicables) à 2 % pour tout versement entre 2500 € et 4999 €, à 1,5 % de 5000 € à 9999 € et à 1 % pour tout versement supérieur à 10 000 €.
Rendez-vous sur GMF.fr, à votre agence et par téléphone au 0970 809 810 (numéro non surtaxé).
Bruno : L'assurance vie ça sert à quoi au juste ? A protéger ses enfants, famille, etc ou à mettre de l'argent de côté pour soi ? Quelle différence avec une assurance décès ? Merci pour vos éclaircissements
L'assurance vie peut vous servir pour tous les projets de la vie (achat immobilier, placement pour vos enfants et/ou petits enfants, transmettre un capital aux bénéficiaires de votre choix, préparer votre retraite, faire fructifier votre épargne, prévoir la dépendance ...) l'assurance décès ou prévoyance vous permet, par des cotisations en général faibles, de protéger vos proches en cas de décès par maladie ou par accident, de prévoir les dispositions pour vos obsèques..... Ces produits sont en parfaite complémentarité.
Prune : Comment fonctionne l'assurance vie ? est ce que l'on est obligé de mettre de l'argent tous les mois dessus ? y a-t-il un minimum pour les versements ? Peut-on suivre en ligne l'état de son compte ?
L'assurance vie épargne/placement est simple. Vous avez le choix entre des contrats monosupports comme par exemple le contrat ALTINEO de la GMF, qui est un contrat en euros qui a rapporté 3,90 % en 2010 (nets de frais de gestion et avant prélèvements sociaux) et qui génèrent à leur tour des intérêts. L'épargne ne peut donc pas baisser. Il y a les contrats en unités de compte dits multisupports comme les contrats MUTLEO et CERTIGO qui se composent d'un support en euros et de supports en unités de compte, investis en partie ou totalement en actions. Le contrat CERTIGO, actuellement ouvert à l'adhésion jusqu'au 30 juin prochain à des conditions très avantageuses, vous offre un support en euros et un support en unités de compte conjuguant performance et sécurité puisqu'à son échéance et selon conditions définies, la performance peut s'élever de 14 % minimum à 100 % selon contexte boursier optimum. Il suffit de vous rendre sur le site de la GMF pour avoir connaissance du descriptif de tous ses contrats d'épargne ou de vous rendre auprès d'une agence, laquelle vous apportera toutes les informations et renseignements souhaités. |
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