Bonus-malus dans l’assurance automobile : comment ça marche ?

Le bonus-malus ou « coefficient de réduction / majoration » est un élément important de votre contrat d’assurance auto. Il concerne les véhicules terrestres à moteur à 4 roues et 2 roues supérieur à 80 cm³.

Les autorités publiques définissent le bonus-malus d’assurance auto comme un « système de modulation de la prime d'assurance en fonction du comportement de l'assuré. Cette modulation intervient à chaque échéance annuelle, sur la base des sinistres impliquant la responsabilité de l'assuré ».

Ce système permet de récompenser les bons conducteurs. Si aucun sinistre n’a engagé la responsabilité du conducteur, sa prime d’assurance baisse. A l’inverse, s’il est reconnu responsable d’un sinistre, sa prime grimpera.

Bon à savoir : si vous êtes victime d’un accident, votre prime d’assurance auto ne sera pas sujette à un malus. Le malus sera appliqué sur le contrat d’assurance auto du conducteur responsable.

On peut trouver son bonus-malus sur le relevé d'information de son véhicule. Il contient l’historique de l’assuré. 

En tant qu’assuré GMF, vous pouvez le trouver dans l'espace sociétaire GMF dans les détails de votre contrat automobile.. Il vous sera par ailleurs automatiquement envoyé en cas de résiliation du contrat.

Lorsque vous vous assurez pour la première fois, le coefficient du bonus-malus est égal à 1. Ensuite, l’évolution du bonus de l’assurance auto (ou du malus) varie en fonction des sinistres que vous avez pu occasionner.

Le calcul du bonus de l’assurance auto

Un bonus implique une baisse des primes d’assurance. Après 1 an sans sinistre responsable, chaque assuré bénéficie d’une diminution de 5 % de son coefficient. Le coefficient de l'année précédente est multiplié par 0,95 (1 x 0,95 %). C’est ce que montre le tableau suivant. 

 

Prenons un cas concret. Admettons que vous rouliez sans incident la première année de contrat d’assurance automobile. Si vous payiez 450 euros d’assurance auto la première année, celle-ci sera diminuée de 5 %. 450 x 0,95 = 427,5. Le montant de votre prime annuelle s’élèvera alors à 427,5 euros la deuxième année, à cotisation de base HT identique.

Quel malus pour un accident responsable ou partiellement responsable ? 

Comment calculer un malus de 25% ? 

Pour chaque sinistre totalement responsable, le conducteur subit une majoration de 25 %. L’assureur multipliera le coefficient de l’année précédente par 1,25 (1 x 1,25 %). 

En cas de sinistre partiellement responsable, la majoration n’est que de 12,5 %. Il multipliera donc le CRM par 1,125. 

Quel est le bonus maximal de l’assurance auto ? 

Le bonus maximal est fixé à 0,50. Ce seuil sera atteint au bout de 13 années consécutives sans accident, partiellement ou totalement responsable. A l’inverse, le coefficient de malus ne peut excéder 3,50.

Quel est mon coefficient bonus-malus ?

Au vu des calculs et des évolutions du coefficient bonus / malus, chaque conducteur dispose d’un coefficient qui lui est propre. Vous pouvez retrouver ces informations : 

• Dans les conditions particulières du contrat remise au moment de la souscription ou par voie d’avenant si votre contrat évolue ;  
• Votre dernier avis d’échéance ; 
• Votre Espace assuré GMF dans la rubrique « contrat AutoPass ». 

Changer d’assurance auto n’a aucune influence sur le coefficient du bonus-malus. Ce coefficient est indiqué sur le relevé d’information transmis par votre ancienne compagnie d’assurance. Il sera appliqué par votre nouvel assureur. 

Conducteur avec un bonus ? Vous n’avez donc pas à craindre une majoration des primes du fait du coefficient de réduction de majoration. De la même manière, il est impossible de bénéficier d’un malus moins important en changeant de contrat. Il faudra simplement éviter les accidents sur une période de plusieurs années.