La convention AERAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) a pour objet de proposer un grand nombre de solutions pour permettre l'accès à l'assurance et à l'emprunt des personnes ayant ou ayant eu un problème grave de santé. GMF vous présente les principaux dispositifs.
La convention AERAS vous concerne si votre état de santé ne vous permet pas d’obtenir une couverture d’assurance aux conditions standard, à savoir sans majoration ni exclusion de garanties.
Son objectif ? Faciliter l’accès à l’assurance et à l’emprunt des personnes ayant ou ayant eu un grave problème de santé.
Lorsque vous souhaitez souscrire un crédit à la consommation, immobilier ou professionnel, votre établissement analyse votre solvabilité à travers votre capacité à rembourser votre emprunt. Dans la majorité des cas, vous devez souscrire une assurance emprunteur pour garantir votre prêt en cas de décès ou d’invalidité.
La convention AERAS s’applique aux emprunteurs qui ne pourraient pas adhérer à un contrat d’assurance emprunteur car ils présentent un risque aggravé de santé. Le tarif et les conditions d’assurance peuvent alors être adaptés. La convention AERAS respecte la confidentialité des informations qui touchent à la vie privée et à la santé des personnes.
Bon à savoir : si le contrat d’assurance groupe de la banque ne convient pas à l’emprunteur, il peut souscrire directement auprès d’un autre assureur. La banque est tenue d’accepter un contrat individuel si celui-ci présente un niveau de garantie équivalent au contrat de groupe.
La convention s’applique, sous certaines conditions, aux prêts à caractère personnel et professionnel.
Concernant les Prêts au logement et prêts professionnels : la convention prévoit un dispositif d’examen de la demande d’assurance de trois niveaux, sans aucune démarche à effectuer de votre part. Le prêt doit répondre aux conditions suivantes :
Le droit à l’oubli vous permet de ne pas déclarer un ancien cancer sur le questionnaire médical de l’assureur si le protocole thérapeutique a pris fin depuis plus de :
Aucune rechute ne doit avoir été constatée durant ce laps de temps.
Ce dispositif, vise à permettre l’accès aux prêts sans majoration de tarif d’assurance ou exclusion de garantie. Le droit à l’oubli concerne les crédits dont l’échéance doit arriver avant votre 71ème anniversaire :
Si vous déclarez une pathologie entrant dans le champ d’application du droit à l’oubli, l’assureur ne pourra pas en tenir compte pour établir sa proposition d’assurance.
La grille de référence concerne certaines pathologies cancéreuses mais également d’autres pathologies, notamment chroniques. Elle fixe des délais adaptés selon des pathologies déterminées au-delà desquels vous pouvez souscrire une assurance emprunteur au tarif et conditions standards, ou s’y rapprochant, pour l’ensemble des garanties décès, invalidité et incapacité ou certaines d’entre elles.
Contrairement au droit à l’oubli, ce dispositif concerne uniquement les prêts répondant aux conditions indiquées précédemment.
Si vous êtes concerné par l’une des pathologies reprise par la grille vous êtes tenus de la déclarer à votre assureur.
Vous pouvez consulter la grille de référence sur le site officiel de la convention Aeras qui fait l’objet d’une mise à jour régulière afin de prendre en considération les avancées médicales.
Pour plus d'informations, votre Agence GMF habituelle vous accueille
Pour en savoir plus, des guides pratiques sont accessibles :
Avant même d’avoir signé une promesse de vente ou complété votre demande de prêt, vous pouvez déposer une demande d’assurance auprès de votre établissement de crédit, ou d’une société d’assurances.
Si vous pensez être en situation de risque aggravé de santé, il est judicieux d’anticiper la question de l’assurance avant d’emprunter. Un accord d’assurance, sera alors valable 4 mois, et ce, quel que soit le projet de financement définitif sous réserve d’un montant et d’une durée de prêt inférieurs ou égaux à la demande initiale.
Les professionnels de l’assurance et de la banque se sont engagés à donner une réponse à votre demande de prêt immobilier dans un délai de 5 semaines à compter de la réception de votre dossier complet dont :
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Si le contrat d’assurance groupe de votre banque ne vous convient pas, vous pouvez en proposer un autre quel que soit la nature de votre emprunt. Les banques sont engagées à accepter un contrat individuel que vous pourriez souscrire directement auprès d’un assureur, dès lors que ce contrat présente un niveau de garantie au moins équivalent au contrat d’assurance proposé par le prêteur. Les conditions d’emprunt restent les mêmes.
Les professionnels de la banque s’engagent, dans la convention AERAS, à vous informer par écrit de tout refus du prêt qui a pour seule origine un refus d’assurance. Lorsque l’assurance vous est refusée, vous pouvez prendre contact par courrier avec le médecin de l’assureur, pour obtenir des précisions sur les raisons médicales du refus, directement ou par l’intermédiaire d’un médecin de votre choix.
Sans assurance ou sans garanties suffisantes pour votre prêt, la banque recherchera un moyen de vous permettre de réaliser votre projet. Des garanties alternatives à l’assurance peuvent être suffisantes si leur valeur offre la même sécurité pour l’emprunteur et le prêteur.
Vous pouvez présenter une garantie personnelle comme la caution d’une personne solvable, une garantie réelle comme le nantissement d’un capital placé, d’un contrat d’assurance-vie, ou encore une hypothèque sur un bien immobilier.
Dans tous les cas, c’est la banque qui apprécie la valeur de cette garantie alternative.
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Si vous pensez que les mécanismes de la convention AERAS, tels qu’ils sont décrits dans le texte de la convention, n’ont pas correctement fonctionné, vous pouvez faire appel à une commission de médiation chargée d’examiner les réclamations individuelles qui lui sont transmises.
Pour déposer un recours, vous devez écrire à l’adresse suivante en joignant des copies de tous les documents utiles :
Commission de médiation de la convention AERAS
4 Place de Budapest
CS 92459Paris cedex 09
Composer le :
0801 010 801
(numéro vert)
- Convention AERAS : www.aeras-infos.fr
- Fédération Française de l’Assurance : www.ffa-assurance.fr
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