Livrets et contrats d'assurance vie sont-ils complémentaires ?

Les livrets répondent à un besoin d'épargne de court terme, que l’on appelle "épargne de précaution". Celle-ci est destinée à faire face à des dépenses imprévues, financer un voyage ou un projet à court terme.

Dans cette optique, ils apportent de réels avantages : les livrets réglementés (Livret A, Livret de développement durable, Livret jeune, etc.) sont défiscalisés, et l’argent reste disponible à tout moment.

Ainsi, même si leur rendement est très bas, ces livrets gardent une utilité dans la gestion du budget familial, ne serait-ce que pour mettre de côté des sommes qu’il est prudent de ne pas dépenser tout de suite.

Il est plus difficile de contrôler efficacement son train de vie lorsque tout l’argent disponible demeure sur le compte courant.

En revanche, les livrets sont moins adaptés à une épargne de long terme. De plus, les livrets réglementés sont plafonnés : le montant maximum que l’on peut verser est de 22 950 € sur un Livret A et de 12 000 € sur un LDD.

Les banques proposent également des livrets non réglementés, qui ne sont pas plafonnés, mais les intérêts produits sont alors soumis à l’impôt.

L’assurance vie, au contraire du livret, est un placement de long terme. Elle fait partie des produits financiers capables d’apporter plus de rendement sur le moyen/long terme.

Les retraits sont possibles à tout moment, mais aucun avantage fiscal n’est accordé avant la 8e année de détention. Sauf, quel que soit la durée du placement, s’il est dans l’un des rares cas d’exonération.

La fiscalité de l'assurance vie devient réellement avantageuse au bout de 8 ans : c'est à cette échéance que cette solution d'épargne fait alors toute la différence.

De plus, l’assurance vie présente de nombreux atouts : l’absence de plafond de versement, les multiples options de sortie en capital ou en rente, ce qui permet de bénéficier d’un complément de revenus pour sa retraite, les service associés et bien sûr les avantages fiscaux lors d’un rachat ou d’une transmission d’un capital hors transmission.

Enfin, les contrats d’assurance vie "multisupports" offrent à l’adhérent un large choix de supports d’investissement, ce qui permet de diversifier son épargne et d’augmenter le potentiel de gains.

Seule l’assurance vie apporte donc la souplesse nécessaire à la préparation de tous les grands projets de vie : réaliser des achats immobiliers, des travaux de rénovation ou de grands voyages, partir en retraite dans de meilleures conditions, mais aussi aider ses enfants, ou encore prévoir la transmission de capitaux à ses bénéficiaires avec d’importantes exonérations fiscales.