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Les critères de choix d'une assurance de prêt immobilier

Publié le 06/09/2016

Vous recherchez une assurance de prêt autre que celle proposée dans votre banque ? Identifiez les critères de qualité d'une bonne assurance.

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Vous empruntez à votre banque pour un achat immobilier ? En tant qu’emprunteur, grâce à la loi Lagarde, vous avez le choix de souscrire cette assurance de prêt immobilier dans un autre établissement financier que votre banque !

La condition ? Que vous choisissiez un contrat offrant des garanties équivalentes ou supérieures à celles du contrat proposé votre banque.

Pour être sûr de dénicher le contrat le plus intéressant du marché, il vous faudra prendre en compte un certain nombre de critères :

 

1- LES RISQUES COUVERTS 

En dehors des garanties de base présentes dans tous les contrats, veillez à ce que l’assurance envisagée propose des garanties équivalentes à celles de votre banque.

Les principales garanties à étudier
Type de garantie description
Garantie décès Garantie qui s'active en cas de décès de l’assuré.
Perte Totale et Irréversible de l'Autonomie (PTIA) Garantie qui s'active lorsque l’assuré est reconnu inapte à tout travail pouvant lui apporter gains et profits, et que son état nécessite d’avoir recours à l’assistance d’une tierce personne pour accomplir des actes essentiels de vie courante (se déplacer, se laver, se vêtir, se nourrir).
Incapacité Temporaire de Travail (ITT) Garantie qui s'active lorsque l’assuré est reconnuinapte à tout travail pouvant lui apporter gains et profits, et que son état nécessite d’avoir recours à l’assistance d’une tierce personne pour accomplir des actes essentiels de vie courante (se déplacer, se laver, se vêtir, se nourrir).
Invalidité Permanente Totale (IPT) Garantie qui s'active lorsque l’assuré se trouve dans l’impossibilité totale, permanente et présumée définitive de se livrer à une activité professionnelle.
Invalidité Permanente Partielle (IPP) Il s’agit d’une option de la garantie IPT (Invalidité Permanente Totale). Elle s'active si l’assuré présente un taux d'invalidité supérieur à 33% et inférieur à 66%.


2- Le coût de l'assurance

Renseignez-vous sur le montant des cotisations qui seront appliquées et posez-vous les questions suivantes :

  • Votre cotisation sera-t-elle toujours la même ou recalculée selon le montant de votre capital restant dû ?
     
  • Le montant de votre assurance est-il calculé sur mesure ?
     
  • Assurez-vous de ne pas payer pour des garanties dont vous n’avez pas besoin

3- Les limites d'âge

Etudiez bien les garanties proposées, car elles présentent des limites d’âge, à l’adhésion, et en fin de garanties. Par exemple :

  • Le plus souvent, une garantie décès ne peut être souscrite au-delà de 70 ans, et cesse de s'appliquer en moyenne aux 80 ans de l’assuré.
     
  • Les garanties Perte Totale et Irréversible de l'Autonomie, Incapacité Temporaire de Travail, Invalidité Permanente Totale et Invalidité Permanente Partielle cessent généralement de s'appliquer au-delà des 65 ans de l'assuré.

Par ailleurs, il est important de vérifier que le contrat proposé couvre bien les garanties sur toute la durée du prêt.

4- Contenu et limitation des garanties 

Soyez particulièrement attentifs aux points suivants :

  • Prestations versées en cas d’Incapacité Temporaire de Travail, d’Invalidité Permanente Totale et d’Invalité Permanente Partielle : prenez connaissance des indemnités prévues.
     
  • Délais de carence : un contrat peut prévoir des périodes pendant lesquelles les garanties perte d’emploi ne jouent pas, même en cas de sinistre.

Exclusions de garanties : un contrat d’assurance peut comporter de nombreuses exclusions professionnelles, de santé et sportives. Si vous êtes concerné par l'une d'elles, assurez-vous que le contrat autorise son rachat.

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