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Projet d'achat immobilier : comment évaluer son budget ?

Devenir propriétaire: mode d'emploi

Dernière mise à jour le 13/02/2018Note 3,3 (3 avis)

Dans le même dossier :

Le montant du bien que vous pourrez acquérir dépend de votre épargne disponible, de votre capacité d’emprunt et enfin des conditions de financement.

Votre épargne disponible

Avant d'emprunter la somme dont vous allez avoir besoin pour réaliser votre projet immobilier, faites le point sur l'épargne dont vous disposez. Livret d'épargne, PEE (Plan d'épargne entreprise), PEL (Plan d'épargne logement), CEL (Compte épargne logement), actions, etc.

De votre épargne disponible dépend votre capacité de négocier les conditions de votre emprunt avec vos interlocuteurs financiers.

Vous possédez un PEE grâce à votre entreprise ? Renseignez-vous auprès du gestionnaire épargne entreprise afin de bien connaître les conditions de déblocage dont vous pourrez bénéficier, et notamment dans quel délai.

Votre capacité d'emprunt

Pour bien préparer un achat immobilier, il est essentiel de calculer sa capacité d'emprunt. L'objectif est de définir précisément le montant que vous pouvez consacrer chaque mois à votre projet immobilier.

La capacité d'emprunt se calcule en 3 étapes :

  • définir sa capacité d'endettement, c'est-à-dire le niveau d'endettement qu'on ne peut dépasser. Pour cela, il faut diviser vos revenus nets annuels par 3 (hors prestations sociales). Le résultat sera divisé par 12 pour obtenir une mensualité. Le taux d’endettement est estimé raisonnable lorsque les mensualités correspondent au maximum à 33% du revenu net annuel.
  • calculer le montant total des remboursements actuels (emprunts et crédits en cours, charges fixes, etc.)
  • retrancher ce montant des remboursements à votre capacité d'endettement.

Vous connaissez désormais votre capacité d'emprunt. Vous pouvez vous attacher à regarder les conditions de financement.

Vos conditions de financement

Plusieurs éléments peuvent faire varier de façon importante la somme que vous serez en capacité d'emprunter tels que le taux et la durée du prêt ou le montant de l'assurance emprunteur.

Lors de cette étape, il est recommandé d'examiner et de faire jouer la concurrence sur chaque poste.

Un taux plus faible ou un coût d'assurance plus compétitif permet d'augmenter sensiblement le montant emprunté ou de réaliser de substantielles économies.

Important

Les emprunts contractés sur de longues durées nécessitent de prévoir l'évolution de vos dépenses (par exemple l'arrivée d'un enfant, l’achat d’un véhicule, etc.).

Au moment de préparer votre achat immobilier, n’oubliez pas d’intégrer à votre budget :

  • les frais directement liés à votre plan de financement tels que frais de notaire, honoraires de l’agent immobilier, frais de garanties, etc.
  • les frais annexes liés au financement de votre projet tels que charges annuelles, taxe foncière mais aussi frais de transport (essence, billets de train, etc.)
  • les travaux et frais liés à la décoration.

Bien entendu, les premières démarches à effectuer consistent à rencontrer son banquier, un courtier, visiter un site de comparateur de prix ou de promoteur afin d’affiner les estimations que vous aurez pu faire et d’obtenir une proposition de prêt optimisée.

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Comment économiser en négociant son prêt immobilier avec sa banque ?

Vous êtes en pleine négociation pour votre prêt immobilier ? Ne signez pas les yeux fermés le contrat d’assurance annexé à l’offre de prêt de votre banque. 

La loi Lagarde vous permet de choisir votre assurance de prêt immobilier

Depuis septembre 2010, la Loi Lagarde permet au consommateur de choisir son assurance de prêt immobilier à condition que l’assurance de son choix présente des garanties équivalentes à celles proposées par la banque : c’est la délégation d’assurance.

Vous avez ainsi le droit de mettre en concurrence plusieurs assurances pour votre de prêt immobilier. Prêtiléa, le contrat d’assurance de prêt immobilier de la GMF, vous offre dans ce cadre la possibilité de réaliser de belles économies tout en étant parfaitement protégé.

Un niveau de garanties équivalent à celui de votre banque

La principale condition fixée par la Loi Lagarde est que le contrat d'assurance de prêt, que vous présentez, offre un niveau de garanties au moins équivalent à celui de l’établissement prêteur. L’objectif de la loi est de dynamiser la concurrence pour que les prix de l’assurance baissent et donc, vous faire faire des économies pour des niveaux de garanties au moins équivalents.

Sachez que certaines banques continuent de faire de la résistance : refus de considérer le contrat alternatif comme équivalent, menace de réviser le taux de crédit à la hausse, dossier trainant en longueur avec crainte d’un refus du prêt pour l’emprunteur ou de ne pas avoir son crédit à temps pour son acquisition

Grâce à la GMF, vous pouvez réaliser jusqu'à 50%(1) d'économies !

En 2014, les pouvoirs publics ont renforcé le dispositif de la Loi Lagarde en permettant à l’emprunteur de substituer l’assurance de son prêt par un autre contrat (avec des garanties équivalentes) pendant l'année qui suit après la signature de celui-ci : c’est l’objet des dispositions de la Loi Hamon relative à la consommation. N'hésitez pas à  faire un devis. Lire le dossier complet

La preuve par les chiffres

Julie 31 ans, employée dans une entreprise du secteur privé et Thomas, 32 ans agent administratif en Mairie contractent un prêt immobilier amortissable de 125 000 € au taux fixe de 3% sur 20 ans.

Coût de l’assurance de prêt pour les 2 contrats Coût estimé auprès d’une banque Coût total à la GMF Economies réalisées
Montant pour le couple 12 500 € 5 904,60 € 6 595,40 €
Taux du prêt 2% 2%  
Taux d’assurance 0,25 % 0,12 % 52 %
Cotisation mensuelle 52 € 24,60 € 27,48 €

Julie et Thomas ont économisé 6 595,60 €(1) en en choisissant l'assurance de prêt GMF.

Vous négociez votre prêt immobilier, félicitations !

Réduisez le coût global de votre crédit immobilier en optant pour une assurance compétitive.

  • Jusqu'à 50% d'économies sur votre assurance de prêt(1)
  • Tarification sur mesure
  • Niveau de protection identique à celui des banques

Faire un devis

(1)  En prenant pour base un taux moyen bancaire annuel par assuré de 0.25% (couramment appliqué par les banques en décembre 2016), sur le capital initial, sur un prêt d'une durée de 20 ans, avant examen des données médicales.