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L'assurance emprunteur en questions

Comprendre l'assurance emprunteur

Dernière mise à jour le 13/02/2018Note 3,7 (3 avis)

Dans le même dossier :

Pourquoi faut-il souscrire une assurance emprunteur ? Comment et quelle assurance emprunteur choisir ? Et comment est calculé le coût d'une assurance emprunteur ? Découvrez toutes nos réponses.

Pourquoi faut-il souscrire une assurance emprunteur ?

L’organisme bancaire qui finance votre projet peut exiger des garanties comme le cautionnement ou l’hypothèque pour se protéger au cas où vous ne rembourseriez pas votre crédit (chômage, accident, maladie, décès, etc.).

Si l'assurance emprunteur est nécessaire, c’est pour éviter justement de mettre en œuvre ces garanties. Ainsi, une assurance emprunteur est un excellent moyen de vous protéger et de rassurer l’organisme bancaire qui vous prêtera les fonds.

Où souscrire une assurance emprunteur ?

Vous avez la possibilité de souscrire l'assurance emprunteur dans l’établissement bancaire qui vous accordera votre crédit immobilier. Mais grâce à la loi Lagarde, vous avez le droit de faire jouer la concurrence et de contacter la société d’assurance de votre choix pour comparer les offres. C'est ce qu'on appelle la délégation d'assurance.

Si vous choisissez cette solution, sachez que le contrat que vous présenterez à votre banque (risques couverts, conditions de couverture, etc.) devra proposer des garanties équivalentes à celles proposées par cette dernière.

Parmi l'offre existante, quelle assurance emprunteur choisir ?

L’assurance décès

Elle est indispensable pour protéger votre conjoint, pour la sécurité des co-emprunteurs ainsi que de vos enfants. Il est recommandé de choisir la garantie la plus étendue possible de l'assurance décès et d’assurer chaque emprunteur de manière totale car en cas de décès de l’un d’entre eux, le remboursement du capital sera intégralement pris en charge par la société d’assurance.

Bon à savoir :

L'assurance emprunteur vous couvre en cas de décès mais également en cas d’invalidité grave, connue sous le nom de PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie). Dans l’un ou l’autre cas, elle rembourse le capital restant dû à l’organisme prêteur.

L’assurance invalidité / incapacité de travail

A la suite d’un accident ou d’une maladie, l’assurance invalidité ou incapacité de travail prend en charge le remboursement des échéances si vous êtes dans l’incapacité d’exercer votre activité professionnelle ou toute autre activité de façon non définitive ou partielle.

Bon à savoir :

La garantie ainsi que les notions d’incapacité et/ou d’invalidité varient en fonction des contrats d’assurance et peuvent également différer de celles de la sécurité sociale. Vérifiez donc impérativement les caractéristiques de la couverture qu'on vous propose.

L’assurance perte d’emploi

Comme son nom l'indique, elle prend en charge tout ou partie de vos remboursements dans le cas où vous vous retrouveriez au chômage. Cependant, elle est mise en place uniquement à certaines conditions et peut être limitée dans le temps (comme l'application d'un délai de carence).

Bon à savoir :

Cette assurance ne protège pas les salariés dont la période d’essai n’est pas achevée ni ceux qui sont en situation de pré-retraite. Elle n’est pas effective non plus en cas de démission volontaire, ou de chômage partiel.

Combien coûte une assurance emprunteur ?

Le coût de votre assurance emprunteur va dépendre du crédit immobilier que vous aurez choisi, de votre âge ainsi que du nombre de personne que l’assurance protègera.

Si la souscription d’une assurance est exigée pour l’obtention de votre crédit immobilier, le montant de vos cotisations sera intégré au calcul du Taux effectif Global (TEG) de votre prêt. Autrement dit, le prix d’une assurance emprunteur peut être calculé de deux manières différentes : soit en proportion du capital emprunté, soit en pourcentage du capital restant dû.

Si votre assurance emprunteur est calculée en fonction du capital initial emprunté, le montant de votre cotisation sera le même pendant toute la durée de remboursement de votre prêt immobilier. En revanche, si le coût est calculé en fonction du capital restant dû, le montant de votre cotisation diminuera au fur et à mesure de vos remboursements.

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Comment économiser en négociant son prêt immobilier avec sa banque ?

Vous êtes en pleine négociation pour votre prêt immobilier ? Ne signez pas les yeux fermés le contrat d’assurance annexé à l’offre de prêt de votre banque. 

La loi Lagarde vous permet de choisir votre assurance de prêt immobilier

Depuis septembre 2010, la Loi Lagarde permet au consommateur de choisir son assurance de prêt immobilier à condition que l’assurance de son choix présente des garanties équivalentes à celles proposées par la banque : c’est la délégation d’assurance.

Vous avez ainsi le droit de mettre en concurrence plusieurs assurances pour votre de prêt immobilier. Prêtiléa, le contrat d’assurance de prêt immobilier de la GMF, vous offre dans ce cadre la possibilité de réaliser de belles économies tout en étant parfaitement protégé.

Un niveau de garanties équivalent à celui de votre banque

La principale condition fixée par la Loi Lagarde est que le contrat d'assurance de prêt, que vous présentez, offre un niveau de garanties au moins équivalent à celui de l’établissement prêteur. L’objectif de la loi est de dynamiser la concurrence pour que les prix de l’assurance baissent et donc, vous faire faire des économies pour des niveaux de garanties au moins équivalents.

Sachez que certaines banques continuent de faire de la résistance : refus de considérer le contrat alternatif comme équivalent, menace de réviser le taux de crédit à la hausse, dossier trainant en longueur avec crainte d’un refus du prêt pour l’emprunteur ou de ne pas avoir son crédit à temps pour son acquisition

Grâce à la GMF, vous pouvez réaliser jusqu'à 50%(1) d'économies !

En 2014, les pouvoirs publics ont renforcé le dispositif de la Loi Lagarde en permettant à l’emprunteur de substituer l’assurance de son prêt par un autre contrat (avec des garanties équivalentes) pendant l'année qui suit après la signature de celui-ci : c’est l’objet des dispositions de la Loi Hamon relative à la consommation. N'hésitez pas à  faire un devis. Lire le dossier complet

La preuve par les chiffres

Julie 31 ans, employée dans une entreprise du secteur privé et Thomas, 32 ans agent administratif en Mairie contractent un prêt immobilier amortissable de 125 000 € au taux fixe de 3% sur 20 ans.

Coût de l’assurance de prêt pour les 2 contrats Coût estimé auprès d’une banque Coût total à la GMF Economies réalisées
Montant pour le couple 12 500 € 5 904,60 € 6 595,40 €
Taux du prêt 2% 2%  
Taux d’assurance 0,25 % 0,12 % 52 %
Cotisation mensuelle 52 € 24,60 € 27,48 €

Julie et Thomas ont économisé 6 595,60 €(1) en en choisissant l'assurance de prêt GMF.

Vous négociez votre prêt immobilier, félicitations !

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Faire un devis

(1)  En prenant pour base un taux moyen bancaire annuel par assuré de 0.25% (couramment appliqué par les banques en décembre 2016), sur le capital initial, sur un prêt d'une durée de 20 ans, avant examen des données médicales.